Startups tackle payment barriers in Africa’s creator economy

•非洲數位創作者面臨多重變現挑戰，包括全球平台廣告單價遠低於歐美、TikTok等平台不開放創作者基金或直播帶貨功能，以及提現系統碎片化導致PayPal、M-Pesa和銀行轉帳之間存在問題。
•行動支付在非洲的普及率極高，許多非洲國家跳過了傳統銀行基礎設施，直接進入行動優先、API驅動的金融服務模式，這為新創公司提供了獨特的發展優勢。
•跨境支付的高昂成本和低效率是非洲創作者面臨的關鍵障礙，傳統匯款平均費用超過6%，遠高於聯合國設定的3%目標，這促使穩定幣等加密貨幣解決方案被視為潛在的顛覆者。
•中國資本和技術在非洲金融科技領域扮演重要角色，例如傳音控股和網易共同孵化了PalmPay，而中國的移動支付解決方案和經驗也正在幫助非洲提升數位化水平。
•非洲新創企業在發展過程中面臨全球模式與在地現實脫節的困境，盲目複製歐美模式往往忽略了當地獨特的基礎設施和人才需求，因此需要建立在地化的解決方案和合作機制。

📊 競品分析▸ Show

公司名稱	主要服務	主要市場	特點/優勢
M-Pesa	行動支付、轉帳、儲蓄、貸款	東非（肯亞為主）	非洲行動支付先驅，廣泛的代理商網絡，高市場滲透率，2025年肯亞市場份額約90%。
OPay	一站式金融服務（支付、轉帳、貸款、儲蓄）	奈及利亞、迦納、坦尚尼亞、肯亞	中國背景，用戶基數龐大（2025年底註冊用戶近6000萬），提供多元化服務生態系統。
PalmPay	行動支付、轉帳、帳單支付、虛擬卡	奈及利亞、迦納、坦尚尼亞、肯亞	中國背景，與Visa合作發行虛擬卡，快速增長，2024年8月擁有3000萬活躍用戶。
Flutterwave	B2B支付技術平台，統一API支付網關	泛非洲（34個國家）	服務企業，整合多種支付方式，支持跨境交易，是非洲成長最快的金融科技獨角獸之一。
Wave Mobile Money	行動支付APP，P2P轉帳	法語西非（塞內加爾、象牙海岸、布吉納法索、烏干達、甘比亞）	免手續費P2P轉帳，提供優惠跨境匯率，2022年交易量達203億美元。
Chipper Cash	P2P轉帳、跨境匯款、加密貨幣	非洲多國、歐洲	類似Venmo，與Ripple合作提供快速跨境支付，擁有超過500萬用戶。
Yoco	中小企業支付解決方案、POS機、線上支付網關	南非	專注於中小企業，提供實體與線上支付工具，估值約4億至5億美元。

行動支付基礎設施： 非洲的行動支付系統主要依賴於代理商網絡、USSD（非結構化補充服務數據）技術以及行動應用程式，使得即使沒有智慧型手機或網路連接的用戶也能進行交易。
API驅動的金融服務： 非洲的金融系統發展模式獨特，跳過傳統銀行基礎設施，直接進入行動優先和API驅動的金融服務，這使得新創公司能夠更靈活地整合支付功能。
區塊鏈與加密貨幣應用： 區塊鏈技術被用於改善跨境支付效率，例如Ripple與Chipper Cash的合作，利用XRP實現更快、更經濟的跨境交易。然而，NFT鑄造和銷售所需的燃料費對非洲創作者而言仍是高昂的障礙。
虛擬卡片服務： 部分平台如PalmPay與Visa合作，提供虛擬卡片，讓無銀行卡用戶也能接入Visa的支付網絡，擴大支付可及性。
中央銀行數位貨幣 (CBDCs)： 奈及利亞和迦納等國正在試驗使用CBDCs，結合金融科技專業知識和區塊鏈技術來緩解國內支付壓力。

非洲的金融普惠性將大幅提升。

行動支付的普及和金融科技新創的發展，將持續把大量無銀行帳戶的人口納入正規金融體系，提供更多元的金融服務。

跨境支付將更多地採用區塊鏈和穩定幣技術。

由於傳統跨境匯款成本高昂且效率低下，基於區塊鏈和穩定幣的解決方案將提供更快速、低成本的替代方案，尤其是在高成本的匯款走廊。

非洲金融科技生態系統將更加注重在地化創新和人才基礎設施建設。

盲目複製西方商業模式的局限性日益顯現，未來新創公司將更專注於建立符合非洲實際需求的基礎設施和培養本地人才，以實現永續發展。

2002-00

Interswitch成立，提供銀行間交易支付技術解決方案。

2007-03

M-Pesa在肯亞推出，開創行動支付先河。

2016-05

Flutterwave成立，旨在提供統一的支付API平台。

2018-00

OPay和PalmPay成立，兩者均有中國背景。

2019-11

PalmPay獲得傳音控股和網易4000萬美元的共同投資。

2021-08

OPay完成4億美元C輪融資，估值達20億美元；PalmPay完成1億美元A輪融資。

新創公司致力於解決非洲創作者經濟的支付障礙